dimanche 26 mai 2019

5 chiffres fascinants sur l'argent aux Etats-Unis

Après toutes ces années passées aux Etats-Unis, si il y a bien une chose qui me fascine toujours autant, c'est le rapport à l'argent qu'ont les américains. Je vous avais déjà parlé du rêve américain en 2019 et consacrerai bientôt un article à vous expliquer ma propre stratégie pour la retraite aux USA, mais afin de vous y préparer un peu, je voulais donner quelques chiffres fascinants sur l'argent aux Etats-Unis.

Je ne pouvais pas résiter à un meme Breaking Bad pour l'occasion

12% des foyers US sont millionaires

Pourquoi pas commencer par du lourd, n'est-ce pas ? J'avoue que lorsque j'ai découvert ce chiffre il y a quelques mois, je n'y croyais pas moi même. Et puis, en y réfléchissant un peu, ce n'est en fait pas si surprenant que ça. Car on parle ici de net worth (patrimoine net) et quand on voit le coût de l'immobilier dans pas mal de villes majeures, cela fait de chaque propriétaire un millionaire potentiel.

Regardons San Francisco par exemple :

Toutes les zones en rouge de la ville sont celles où la valeur moyenne des logements est supérieure à 1 million de dollars. Les zones oranges sont à 800 000 dollars en moyenne. Et il y a 880 000 habitants à San Francisco, donc cela fait pas mal de millionaires actuels ou à venir.

Vous savez donc désormais pourquoi nous investissons dans l'immobilier aux Etats-Unis. Par exemple, si nous décidions de vendre notre maison aujourd'hui, nous récupèrerions une plus value de 100 000$. Pas mal comme récompense pour vivre dans une belle maison pendant 3 ans !

58% des américains ont moins de 1000$ d'économies

Ce chiffre là me surprend moins, dans la mesure où les américains dépensent sans vraiment réfléchir aux conséquences. C'est aussi la raison pour laquelle certains ne prendront jamais leur retraite : Ils n'ont aucune économie pour pouvoir le faire :

Notez qu'un tiers de la population a zéro dollar mis de côté !

Bien évidemment, on pourrait en déduire que c'est parce que les salaires US ne sont pas assez élevés. Mais ce n'est pas vraiment le cas :

Revenu moyen par foyer:

Seul le Luxembourg propose un plus haut revenu net moyen que les USA. En France, ce chiffre est à 31 000 dollars par an, soit 45% moins. 

Dette de carte de crédit moyenne par foyer: $5700

Ce chiffre est particulièrement intéressant quand on connait le fonctionnement des cartes de crédit, car la balance de ces cartes est à payer à chaque fin de mois. Si l'on compare avec le chiffre ci-dessus du revenu moyen qui est est à 56500 / 12 = $4700, on voit tout de suite que l'américain moyen va toujours dépenser plus que ce qu'il gagne, et pas seulement de quelques dizaines de dollars par mois... 

A l'exception des plus pauvres qui s'endettent faute de revenus suffisament, on remarque que l'endettement augmente globalement en fonction des revenus. Plus un américain gagne, plus il dépensera et s'endettera :



Pour mon dernier chiffre, ce sera plutôt une série de nombres qu'un seul, car :

Les métiers qui rapportent aux USA ne sont pas toujours ceux que l'on croit

Certains métiers sont bien mieux rémunérés qu'en France, d'autres beaucoup moins. Et surtout, la moyenne ne veut pas toujours dire grand chose, comme le montre la fourchette de salaires piur chaque métier :

1. Dentiste - $184 622  (de $46 000 à $416 000)
2. Joueur de soccer professionnel (MLS) - $117 400 (de $51 000 à 8 millions)
2. Ingénieur logiciel - $107 356 (de $33 000 à $222 000)
3. Présentateur télévision - $83 300 (de $14 000 à $875 000)
4. Avocat - $69 289 (de $14 000 à $200 000)
5. Chauffeur routier longues distances - $66 000 (de $14 000 à $166 000)
6. Professeur de lycée - $59 000 (de $14 000 à $111 000)
7. Officier de police - $50 000 (de $14 000 à $113 000)
8. Pompier - $44 450 (de $14 000 à $96 000)

Ce qui me fascine toujours autant, c'est que la plupart de ces métiers permettent de gagner un salaire à six chiffres. Comme vous pouvez le voir, il est souvent possible de doubler ou tripler son salaire entre début et fin de carrière. Et bien évidemment, le fait que l'informatique est l'une catégories les mieux payées du pays me fait particulièrement chaud au coeur :-)


Conclusion

La conclusion à laquelle je suis arrivé il y a quelques années est que le simple fait d'avoir grandi en Europe est un immense avantage aux Etats-Unis, car on n'a pas cette faculté au surendettement et à consommer tout ce que l'on gagne, avant même de l'avoir gagné.

Dans notre quartier, le revenu moyen est grosso modo le même que celui du pays, et tout le monde a des jardiniers, personnel d'entretien, une à deux voitures par personne, et je ne parle pas des bâteaux et des jet-skis. C'est évident, beaucoup vivent largement au-dessus de leurs moyens et perdront énormément lors de la prochaine crise économique, mais cela reste épatant de voir que la classe moyenne US puisse s'en permettre autant, ce qui ne serait définitivement pas le cas dans beaucoup d'autres pays.

Vu que tous les chiffres sont publics ici, il est facile de savoir où l'on se situe et ça fait super plaisir de voir qu'en quelques années, nous avons fait notre chemin dans le top 10 à 20% de la population dans toutes les catégories (net worth, revenus, credit score, etc.) et ce par le fruit de notre propre travail.

Des questions ou des commentaires ? N'hésitez pas à m'en faire part ci-dessous.



13 commentaires:

  1. Impressionnants ces chiffres !
    Mais du coup, dans les 12% de millionnaires, il doit y en avoir qui galèrent financièrement si c’est « juste » la valeur de leur maison qui les rendent millionnaires...
    Ça me fait toujours halluciner de voir que les américains dépensent bien plus que ce qu’ils gagnent !
    Quel âge avez-vous en âge Warren Buffet ? https://www.valuewalk.com/2016/01/warren-buffetts-net-worth-over-the-years/

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    1. Effectivement, et ces millionaires sont potentiellement plus endettés que nous. Je me souviens d'un article où un gars qui bossait comme valet dans un hotel décrivait avoir vu des millionnaires en vieille Prius et des types sans le sou qui arrivaient en Ferrari en s'endettant jusqu'aux oreilles.
      Les deux situations semblent improbables dans d'autres pays, et c'est ce qui fait la magie des US, chacun est vraiment libre de faire ce qu'il veut, même si ça n'a aucun sens :-)

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  2. Merci Alain pour ces informations qui sont très intéressantes et font réfléchir. Tes posts sont toujours intéressants et ta franchise et ta transparence t’honorent. C’est plaisant de voir que ton travail (et tes stratégies) portent leurs fruits (et ce même si on ne se connaît pas!)

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    1. Merci beaucoup ! Ces posts prennent un temps fou donc ça fait plaisir de savoir quand le travail plaît. Merci pour le feedback.

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  3. Et en attendant, le Canada, où tu gagnes moins qu'en France, est le pays le plus endetté au monde ;)

    https://business.financialpost.com/personal-finance/debt/canadians-are-the-most-indebted-in-the-world-oecd-says-as-it-warns-on-rising-debt-risk

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    1. Des fois j'ai un peu l'impression que le Canada est à l'image de la Suisse ou de la Belgique, et copie des trucs de son grand voisin sans vraiment choisir ce qu'il y a de plus judicieux.

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    2. C'est un peu ça... Sauf que le Canada est toujours moyen sur tout... en gros.

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  4. Comment les gens peuvent-ils acheter des maisons à un prix aussi élevé avec un salaire moyen comme celui mentionné ? A part rembourser sur 30-40 ans (et travailler uniquement pour la banque), voir même faire un emprunt sur 2 générations (ce qui est encore plus stupide : en naissant, tes enfants ont déjà une dette sur la tête, c'est qd même formidable).
    Le même problème existe sur le Luxembourg : il n'est pas rare de voir des maisons à plus d'1 million avec un emprunt sur 2 générations. Et la tendance ne risque pas de s'inverser.
    D'autant plus que leur maison ou leur voiture n'est pas un investissement. Ca ne rapportera que s'ils vendent la maison et qu'il n'y a pas de krach immobilier avant. Donc ça n'a aucun sens d'acheter une grosse maison/voiture juste pour frimer.

    Ca me fera toujours halluciner le rapport qu'ont les américains avec l'argent. Comment peut-on vivre avec moins de 1000$ sur son compte ? En cas de coup dur, comment fais-tu notamment avec les enfants ?
    Mais d'un autre côté, ils ont une certaine facilité à parler d'argent, ne fusse que pour mentionner leur salaire. Chose qui par ici est fort tabou.

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    1. En fait ils prennent toujours l'endettement maximal possible pour la maison (prêt qui prend 30% de leur salaire sur 30 ans). J'ai fait le calcul et dans notre quartier, les chiffres collent parfaitement. Donc les maisons que tu as vues autour de chez nous, c'est la classe moyenne US. Pas mal, hein ?
      En revanche, là où tu te trompes, c'est qu'une maison rapporte beaucoup en quelques années à peine, et qu'ils changent souvent. Dans notre rue quatre maisons se sont déjà vendues cette année. Et pour la plupart, ils devraient récolter dans les 100 000 dollars ou plus à la revente. Ne t'inquiètes pas, ils ne vont pas les placer, juste acheter une maison plus grosse ou une quatrième voiture :-)

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    2. Quand ils perdent leur boulot, ils perdent tout, c'est aussi simple que ça... Ils vendent maison, voiture etc. puis se retrouvent dans un petit appart en attendant de retrouver du boulot et quand ils l'ont retrouvé, après avoir remboursé au minimum les créanciers, ils repartent de plus belle. Une ex collègue m'a un jour dit "à quoi ça sert de mettre de l'argent de côté, faut en profiter !" elle qui dès qu'elle allait à NYC dépensait 8000 balles en fringues... ouep.

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    3. Exactement. Dans ma rue, je peux pratiquement deviner tous ceux qui seront à la rue à la prochaine crise économique, parce que tu peux juste pas avoir une maison à 600 000 dollars, 4 voitures, une piscine et un bâteau en gagnant 50 000 dollars...

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    4. Ah oui ça... Ca me tuera toujours... Et encore au Canada, il faut aussi penser au facteur congé mat 12-18 mois où quasi TOUTES les femmes s'arrêtent de bosser et prennent des crédits. 10 ans après ils les remboursent encore... Donc quand tu as 3 enfants, on s'entend que tu prends 3 crédits. 1 par congé mat.

      J'ai l'impression que le côté grosse maison, voitures etc. est sûrement moins impressionnant ici où tu es de plus en plus limité. Vu que le Canada est le pays le plus endetté au monde, ils demandent pas mal de garanties maintenant avant de te filer un mortgage (même si on est d'accord que dans tous les cas, la banque va te proposer un max et que les gens vont TOUJOURS prendre ce max et se retrouver pris à la gorge dès le début). Je me souviens on nous avait proposé 650K max et on a pris pour 450. Les gens hallucinaient. Moi ça me fait halluciner par contre qu'on puisse prendre un max qui signifie facile 30-50% de tes revenus.
      Ils ont tellement rendu les mortgages "difficiles" d'accès que plein de gens ne peuvent plus emprunter et du coup... ils vont rendre le truc plus simple ! Un peu comme quand ils avaient rendu le test de citoyenneté plus compliqué et 30% des gens n'arrivaient plus à l'avoir.... Du coup ils l'ont remis comme c'était avant parce que après tout hein...

      Je vois des gens avec beaucoup de voitures ici mais souvent elles sont pourries donc je pense qu'obtenir un prêt bagnole est moins facile qu'aux US. Même si tu en as qui avec un credit score horrible vont prendre un taux à 25%. Et puis les assurances sont horriblement chères au Canada donc beaucoup ont 4 bagnoles et seulement 2 roulent... ridicule.

      C'est drôle, je gagne 2.5x fois mon salaire d'avant avec ma boite et pourtant je ne fais absolument aucun achat en plus :) On se fait juste davantage plaisir quand on voyage mais on met surtout beaucoup de côté !

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    5. On a la même philosophie. Même quand je fais un très gros mois, on ne va pas dépenser plus pour autant, mais on met beaucoup de côté de sorte à pouvoir arrêter de travailler plus tôt... Ce qui sera mon prochain article sur le sujet, et je voulais préparer le terrain avec des chiffres pour que les gens soient moins surpris.
      Ici tous les prêts semblent super simples à obtenir, c'est juste dingue. On a un voisin qui change de bagnole tous les deux ou trois mois, à chaque fois il prend une neuve, il doit donc perdre un pognon dingue, mais bon... Chacun son truc !

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