dimanche 2 décembre 2018

Un chèque de 87 000 dollars dans le courrier !

La vie aux Etats-Unis est toujours fascinante, car même après toutes ces années passées ici, il nous arrive encore d'être surpris au quotidien.

Il y a quelques semaines, une enveloppe reçue dans le courrier attire mon attention. 90% de ce que nous recevons par la poste est des offres pour des cartes de crédit, bien souvent avec des fausses cartes à l'intérieur ou ces faux tampons "urgent" ou "confidentiel" qui sont tellement ridicules que je me demande si quelqu'un y croit encore :

On y croit les gars...

Bref, cette enveloppe était différente. Rien de bien exceptionnel dessus, pas de tampon ridicule, à l'exception du fait que dans la fenêtre dans l'enveloppe, on pouvait voir ce qui ressemblait à un chèque de... 87 000 dollars ! Mieux encore, chèque rédigé à mon ordre :

Avant d'ouvrir, il me fallait prendre une photo !

A ce moment, je me dis, "Excellent, voilà enfin des gens qui savent attirer mon attention. Je suis obligé d'ouvrir cette enveloppe avant de la mettre à la poubelle, je veux voir ce qu'ils nous promettent !"

Alors je l'ouvre, et il y a effectivement un (faux) chèque de 87 000 dollars, avec les explications qui vont avec. Mais après lecture, je suis d'autant plus curieux, car l'argumentaire est plutôt bon.Voilà ce que ça dit, de façon résumée :

"Alain,

Depuis que tu as acheté ta maison en 2016, celle-ci a pris 87 000 dollars de valeur. Le problème, c'est que même si cet argent t'appartient, tu ne peux pas l'utiliser tant que tu ne vends pas ta maison. 
Nous te proposons quelque chose de différent. Nous savons que ta maison va continuer de prendre de la valeur, et pour que tu puisse en bénéficier dès aujourd'hui, nous te proposons de toucher ce chèque de 87 000 dollars, et lorsque tu vendras ta maison dans le futur, toute plus value réalisée au delà de ces 87 000 dollars sera partagée 65-35 entre toi et nous.

Intéressé ? "

Et là je me dis : Voilà une façon créative de gagner de l'argent. Plutôt que de présenter leur solution comme un prêt avec taux d'intérêt, le message est "on investit dans ta maison maintenant, et quand tu la vends, on partage le profit".

Les américains adorent utiliser leur maison comme un moyen de générer du cash !

Typiquement, cela marcherait ainsi : Si la maison finit par prendre 107 000 dollars de valeur, à la revente, les 20 000 dollars de plus value sont partagés (65% pour moi, 35% pour eux), et je ne touche donc que 13 000, pendant que cette société reçoit alors 94 000 dollars (le retour de ce qu'ils m'ont prêté plus leurs 7 000 de plus value). Au final, c'est équivalent à 8% d'intérêts pour eux, ce qui n'est pas mal du tout. Dans certains cas, cela leur rapporte 60% de leur investissement initial !

Sauf que du point de vu du propriétaire, il n'y a pas un centime à débourser, c'est là où le système est bien pensé, puisque le paiement vient de la vente de la maison. Il y a évidemment quelques contraintes, comme attendre au minimum 3 ans avant de vendre la maison, histoire qu'elle prenne suffisamment de valeur.



D'un point de vue "reste du monde", cela pourrait ressembler à une arnaque. Mais il faut savoir qu'aux Etats-Unis, ce genre de montage est légion. Les gens refinancent leur maison pour extraire du cash sur la valeur prise, ce qu'ils utilisent immédiatement pour acheter tout et n'importe quoi.

Par exemple, on a un voisin qui s'est offert une Corvette récemment, certainement avec un montage de la sorte, car son salaire ne lui permettrait jamais de s'offrir une telle voiture. Mais si il a acheté sa maison 250 000 dollars et qu'elle vaut aujourd'hui 400 000 (ce qui est ultra fréquent autour de chez nous), il a facilement pu récupérer 150 000 dollars à utiliser pour se faire plaisir.

Trois exemples différents de montages avec cette société. Il faut bien évidemment noter que tous les logements ne sont pas éligibles, et que Unison choisit les marchés en plein boom pour sécuriser de jolis profits.

Il y aussi les home equity loans, des prêts comparables à l'offre ci-dessus, sauf que le remboursement se fait mensuellement, avec intérêts, comme n'importe quel prêt. Donc si une maison vaut 200 000 et qu'il reste 150 000 à payer, un home equity loan permettrait d'emprunter une portion des 50 000, avec bien évidemment la maison en collatéral du prêt.

En conclusion, j'ai fait le choix de ne pas prendre ce chèque, parce que je sais que la maison va continuer à prendre de la valeur et que je veux tout garder pour nous :-) Ceci dit, il est toujours incroyable de voir la créativité mise en oeuvre par certaines compagnies pour trouver des offres qui ressemblent à du gagnant / gagnant. Et surtout, de voir que le tout repose sur une confiance à toute épreuve dans l'économie US.

En revanche, je sais qu'un home equity loan pourrait être une bonne option pour financer un autre AirBnb par exemple.






7 commentaires:

  1. Juste par curiosité tu as regardé les avis sur cette boite qui te propose un chèque ? Je serai curieuse de voir si au final ça vaut le coup... Perso je ne tenterai pas le truc mais ça doit marcher à mort car les gens ont toujours besoin de cash... Comme tu dis tu perds 8% d'office quoi ;) Sont pas bêtes, ils savent que ta maison va prendre beaucoup de valeur donc c'est clairement tout bénef pour eux !

    PS: ici il n'y a jamais de stamp avec "urgent". Enfin je l'ai jamais vu en tout cas ! On reçoit juste de la pub (flyers) et des lettres d'une des banques chez qui on est. On a demandé depuis 3 ans à être paper free et ben comme quoi... y a des banques de merde...

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    1. Ca vaut rarement le coup car au final ça fait des intérêts énormes. Donc les avis sont tranchés, disons que ça marche, mais financièrement ce n'est pas une aussi bonne opération que ce à quoi ça ressemble. Je pense que c'est surtout bien pour les gens qui ont un mauvais score de crédit et qui n'ont pas forcément d'autre alternative, vu que ce genre de truc ne repose pas sur la capacité à emprunter ou l'endettement actual, mais sur la valeur de la maison.

      Donc pour quelqu'un qui a un score de crédit au ras des pâquerettes et qui a besoin de 100 000 dollars pour se faire opérer en urgence parce qu'il n'est pas assuré non plus, c'est sûr que c'est une formidable solution. Pour les autres, il y a mieux :-)

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  2. Lorsqu'on a un gros besoin de cash, ce genre d'opération peut être intéressante (et encore). Mais ca ne règle en aucun cas les problèmes financiers de la personne.

    Je trouve toujours cela aussi dingue la facilité avec laquelle les américains ont un accès très (trop ?) facile à ce genre d'opérations. C'est d'ailleurs une des choses qui m'avait interpellée lorsque je suis venu chez vous : des gens avec un salaire "normal" s'offre plusieurs voitures (SUV, Sport, ...), un bateau, ...
    Après, il ne faut pas s'étonner qu'en cas de crise financière (qui revient à intervalle +- régulier), le nombre de SDF ou de faillites personnelles explosent.

    L'argent est perçu de manière bien différente des 2 côtés de l'Atlantique. Mais c'est toujours très intéressant de voir la notion que les autres pays/continents ont avec l'argent.
    Merci, article très intéressant, comme d'habitude.

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    1. Thanks ! Effectivement, l'accès à l'argent est facile et les gens prennent des risques, ce qui est l'un des principes fondamentaux des US : Liberté de faire ce que tu veux, y compris si cela semble stupide ou honteux ailleurs (obésité, surendettement, etc.)
      Dans l'ensemble, ça réussit plutôt bien à ce pays, mais c'est clair que c'est toujours surprenant.

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    2. Disons qu'il y a surtout un manque d'éducation au niveau de l'argent. Une carte de crédit ici = cash que tu peux utiliser. On te le vend comme ça à la banque donc forcément, à part les gens qui s'intéressent vraiment aux placements etc. tu vas dépenser sans jamais regarder... Ca serait pareil en France. Ca touche par ailleurs toutes les couches de la population. Tu as beaucoup de gens très éduqués qui gèrent n'importe comment leur argent car pour eux c'est juste du papier en gros. Véridique !

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    3. Je sais pas si c'est lié à l'éducation, mais il est certain que la majorité des gens n'ont aucune idée de la valeur de l'argent. Parfois je me dis que la vie est juste trop facile ici, que les gens auraient besoin de souffrir un peu plus pour comprendre.

      C'est pas grand chose, mais mes parents et grands parents m'ont éduqué en apprenant qu'il fallait finir son assiette, et quand je vois des Américains qui emmerdent le serveur pendant 10 minutes sur un plat à 50 dollars (alors que les types ne savent pas cuisiner, hein !) et ne vont même pas en manger la moitié, juste tout laisser à la fin, ça me dégoute.

      Du coup, on essaie d'inculquer ça aux enfants. Mais c'est pas simple car il y a un poil trop d'abondance aux US.

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    4. Je pense que c'est similaire au Canada. Quand je dis manque d'éducation c'est dans le sens où personne ne t'en parle et les gens qui savent comment marche le credit score se comptent franchement sur les doigts de la main en général (quand tu compares à la masse). Pour avoir fait le test plusieurs fois, ça fait TRES peur. J'ai commencé à m'intéresser au credit score après 3 ans ici et maintenant je sais tout ce qu'il y a à savoir mais quand tu penses que même les conseillers à la banque n'en ont aucune idée, c'est décourageant. (C'est quand même LE truc le plus important ici)

      Concernant la bouffe, ouep alors là j'avoue... bon c'est très américain je trouve. Jamais vu autant de casses pieds qu'aux US c'est dingue ! Niveau bouffe, ils sont chiants comme pas deux au resto ! Y a JAMAIS rien qui va. Faut TOUJOURS changer un ingrédient. C'est différent au Canada car étrangement, même si tu en as toujours qui vont se plaindre, ça reste plus anecdotique je trouve. Par contre inutile de tenter de les faire sortir de leur zone de confort du genre manger un légume d'une façon qu'ils n'ont jamais vu = bide total sauf pour ceux qui ont pas mal voyagé etc. (Là aussi ça se compte sur les doigts d'une main si t'enlèves Cancun and co)

      J'avoue que parfois pour inculquer certaines valeurs aux enfants c'est pas évident parce qu'ils ont la mentalité d'ici qui est bien différente de la notre. Heureusement mon fils a sa nounou qui est iranienne et lui fait découvrir plein de saveurs différentes donc pour ça c'est top. Par contre, inutile de tenter de lui faire manger quoique ce soit à la maison... il aime bien le snacking etc. J'avoue qu'on fait aussi pas mal de take out le weekend maintenant. Beaucoup plus simple quand même, même si cher et pas forcément très bon pour la santé mais on s'attache à cuisiner toute la semaine quand même :) (ULTRA rare ici. Les gens ne font QUE du take out)

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