La retraite aux USA en 2019

Après avoir parlé du rêve américain en 2019, puis vous avoir donné 5 chiffres fascinants sur l'argent aux Etats-Unis, nous voici au dernier article de cette "trilogie" sur l'argent, à savoir la retraite. L'idée est d'expliquer quel est notre plan personnel pour la retraite, en tous cas à l'heure actuelle, car le plan évolue assez fréquemment.

Je pourrais prendre ma retraite dans 12 ans si je mets 62% de mes revenus de côté... Voilà qui semble intéressant !

Depuis notre arrivée aux Etats-Unis, nous vivons quasiment avec un budget mensuel constant que je vous avais détaillé dans cet article sur le coût de la vie. En revanche, le business marche bien et nos revenus ont doublé, ce qui laisse donc beaucoup de place pour les économies.

Du coup, mettre de côté 50% ou plus de nos revenus n'est pas vraiment compliqué, et c'est ce que je fais depuis au moins deux ans maintenant.

Le calculateur ci-dessus estime donc qu'au rythme actuel et si nos revenus restent constants, je pourrais prendre ma retraite dans 12 ans, soit à 48 ans, ce qui est plutôt sympa et ambitieux à la fois ! Mon objectif officiel est d'arrêter à 50 ans, mais pouvoir prendre ma retraite dans la quarantaine serait encore plus fort.

Prendre sa retraite dans 2 ans ? C'est "jouable" si on économise 95% des revenus durant cette période de temps.

Mais comment ça marche, concrètement ? C'est assez simple. Prenez votre budget mensuel, multipliez le par 300, et vous avez le montant requis pour pouvoir arrêter de travailler. Pour plus de détails sur ce numéro magique, je vous invite à lire l'article complet de Mr. Money Mustache sur le sujet (lui a pris sa retraite il y a 12 ans...  à 30 ans !)

Donc si vous vivez avec 1000 dollars par mois, il vous suffit d'avoir 300 000 dollars de côté pour prendre votre retraite.

Dans notre cas, avec 7000 dollars de budget, le nombre magique pour prendre notre retraite est de... ahem... 2,1 millions de dollars.

Voilà une pile d'un million de dollars en billets de 100. Ca paraît plus "jouable" vu de la sorte, non ?

Ok, donc maintenant il faut que je sois deux fois millionaire pour prendre ma retraite, super nouvelle ! Mais c'est sans compter sur notre nouvelle meilleure amie : L'économie américaine !

Car la clé pour pouvoir arrêter de travailler, c'est d'avoir suffisament d'argent placé qui rapporte 5% nets par an ou plus, de sorte à pouvoir utiliser 4% de cette somme pour vivre. Ainsi c'est cet argent qui va "travailler" à l'infini, permettant effectivement de ne plus avoir besoin d'autres revenus.

Et la bonne nouvelle, c'est que les options ne manquent pas pour obtenir 5% de retour sur investissement annuels. La bourse US, ajustée après inflation, rapporte historiquement 7 à 8 % par an depuis sa création (et pour les pessimistes : Ces chiffres incluent les récessions - ce qui veut dire que les très bonnes années sont largement au dessus, par exemple 19,4 % en 2017).

Si cela ressemble à une maison, selon l'économie américaine, c'est plutôt une mine d'or. Elle a pris 100 000 dollars de valeur en à peine 3 ans. Si on décidait de vivre avec 1000 dollars par mois, je pourrais la vendre et prendre ma retraite... maintenant !

L'autre moyen de bien placer son argent est l'immobilier. Notre maison prend pratiquement 10% de valeur par an et nous sommes encore très très loin des prix de San Francisco, donc il y a encore de quoi faire.

C'est la raison pour laquelle on en a acheté une deuxième qui se paie toute seule grâce à AirBnb. Il y a aussi des gens qui investissent dans 2, 3 ou 4 AirBnbs et prennent leur "retraite" dans la foulée, dans la mesure où leur seul travail est de gérer leurs locataires temporaires.

Et puis j'investis aussi beaucoup dans Fundrise, où je possède un petit morceau de... 169 propriétés à ce jour, réparties aux 4 coins des Etats-Unis :

Donc voilà à quoi ressemble notre plan pour le futur. Investir massivement tous les mois de façon diversifiée (marchés, immobilier, etc.) aux quatre coins des US, faire ça pendant 10-12 ans, et on devrait arriver au nombre magique qui permette d'arrêter de travailler.

Cela pourrait aussi aller plus vite si je décidais de vendre mon business à un prix approchant notre nombre magique, par exemple... Il y a plusieurs chemins pour aller à Rome, et nous travaillons sur 2 ou 3 chemins à la fois, donc ça devrait le faire !

Si vous avez des questions, n'hésitez pas à m'en faire part en commentaires.

5 chiffres fascinants sur l'argent aux Etats-Unis

Après toutes ces années passées aux Etats-Unis, si il y a bien une chose qui me fascine toujours autant, c'est le rapport à l'argent qu'ont les américains. Je vous avais déjà parlé du rêve américain en 2019 et consacrerai bientôt un article à vous expliquer ma propre stratégie pour la retraite aux USA, mais afin de vous y préparer un peu, je voulais donner quelques chiffres fascinants sur l'argent aux Etats-Unis.

Je ne pouvais pas résiter à un meme Breaking Bad pour l'occasion

12% des foyers US sont millionaires

Pourquoi pas commencer par du lourd, n'est-ce pas ? J'avoue que lorsque j'ai découvert ce chiffre il y a quelques mois, je n'y croyais pas moi même. Et puis, en y réfléchissant un peu, ce n'est en fait pas si surprenant que ça. Car on parle ici de net worth (patrimoine net) et quand on voit le coût de l'immobilier dans pas mal de villes majeures, cela fait de chaque propriétaire un millionaire potentiel.

Regardons San Francisco par exemple :

Toutes les zones en rouge de la ville sont celles où la valeur moyenne des logements est supérieure à 1 million de dollars. Les zones oranges sont à 800 000 dollars en moyenne. Et il y a 880 000 habitants à San Francisco, donc cela fait pas mal de millionaires actuels ou à venir.

Vous savez donc désormais pourquoi nous investissons dans l'immobilier aux Etats-Unis. Par exemple, si nous décidions de vendre notre maison aujourd'hui, nous récupèrerions une plus value de 100 000$. Pas mal comme récompense pour vivre dans une belle maison pendant 3 ans !

58% des américains ont moins de 1000$ d'économies

Ce chiffre là me surprend moins, dans la mesure où les américains dépensent sans vraiment réfléchir aux conséquences. C'est aussi la raison pour laquelle certains ne prendront jamais leur retraite : Ils n'ont aucune économie pour pouvoir le faire :

Notez qu'un tiers de la population a zéro dollar mis de côté !

Bien évidemment, on pourrait en déduire que c'est parce que les salaires US ne sont pas assez élevés. Mais ce n'est pas vraiment le cas :

Revenu moyen par foyer:

Seul le Luxembourg propose un plus haut revenu net moyen que les USA. En France, ce chiffre est à 31 000 dollars par an, soit 45% moins. 

Dette de carte de crédit moyenne par foyer: $5700

Ce chiffre est particulièrement intéressant quand on connait le fonctionnement des cartes de crédit, car la balance de ces cartes est à payer à chaque fin de mois. Si l'on compare avec le chiffre ci-dessus du revenu moyen qui est est à 56500 / 12 = $4700, on voit tout de suite que l'américain moyen va toujours dépenser plus que ce qu'il gagne, et pas seulement de quelques dizaines de dollars par mois... 

A l'exception des plus pauvres qui s'endettent faute de revenus suffisament, on remarque que l'endettement augmente globalement en fonction des revenus. Plus un américain gagne, plus il dépensera et s'endettera :

Pour mon dernier chiffre, ce sera plutôt une série de nombres qu'un seul, car :

Les métiers qui rapportent aux USA ne sont pas toujours ceux que l'on croit

Certains métiers sont bien mieux rémunérés qu'en France, d'autres beaucoup moins. Et surtout, la moyenne ne veut pas toujours dire grand chose, comme le montre la fourchette de salaires piur chaque métier :

1. Dentiste - $184 622  (de $46 000 à $416 000)

2. Joueur de soccer professionnel (MLS) - $117 400 (de $51 000 à 8 millions)

2. Ingénieur logiciel - $107 356 (de $33 000 à $222 000)

3. Présentateur télévision - $83 300 (de $14 000 à $875 000)

4. Avocat - $69 289 (de $14 000 à $200 000)

5. Chauffeur routier longues distances - $66 000 (de $14 000 à $166 000)

6. Professeur de lycée - $59 000 (de $14 000 à $111 000)

7. Officier de police - $50 000 (de $14 000 à $113 000)

8. Pompier - $44 450 (de $14 000 à $96 000)

Ce qui me fascine toujours autant, c'est que la plupart de ces métiers permettent de gagner un salaire à six chiffres. Comme vous pouvez le voir, il est souvent possible de doubler ou tripler son salaire entre début et fin de carrière. Et bien évidemment, le fait que l'informatique est l'une catégories les mieux payées du pays me fait particulièrement chaud au coeur :-)

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Conclusion

La conclusion à laquelle je suis arrivé il y a quelques années est que le simple fait d'avoir grandi en Europe est un immense avantage aux Etats-Unis, car on n'a pas cette faculté au surendettement et à consommer tout ce que l'on gagne, avant même de l'avoir gagné.

Dans notre quartier, le revenu moyen est grosso modo le même que celui du pays, et tout le monde a des jardiniers, personnel d'entretien, une à deux voitures par personne, et je ne parle pas des bâteaux et des jet-skis. C'est évident, beaucoup vivent largement au-dessus de leurs moyens et perdront énormément lors de la prochaine crise économique, mais cela reste épatant de voir que la classe moyenne US puisse s'en permettre autant, ce qui ne serait définitivement pas le cas dans beaucoup d'autres pays.

Vu que tous les chiffres sont publics ici, il est facile de savoir où l'on se situe et ça fait super plaisir de voir qu'en quelques années, nous avons fait notre chemin dans le top 10 à 20% de la population dans toutes les catégories (net worth, revenus, credit score, etc.) et ce par le fruit de notre propre travail.

Des questions ou des commentaires ? N'hésitez pas à m'en faire part ci-dessous.

Le rêve américain en 2019

Voilà un article que je voulais écrire depuis des mois, sans jamais savoir par où commencer. Il faut dire que les USA sont un pays en mouvement permanent, où tout bouge très vite, et que je pourrais écrire un livre sur ce genre de sujet, alors dur de se lancer... Quand on ne sait pas où s'arrêter !

Une photo de notre premier voyage avec Thomas en Californie... C'était le tout début de notre rêve américain !

Qu'est ce que le rêve américain ? La définition varie. Pour certains, c'est l'accès à davantage de liberté, pour d'autres, l'Amérique représente davantage d'opportunités, tandis que de façon plus récente et terre à terre, le rêve américain représente l'accès à la propriété pour la majorité des classes sociales.

Toutes ces définitions sont parfaitement valables en 2019. D'une façon générale et officielle, c'est le libre accès à l'ascension sociale quelque soit la famille, l'origine et les moyens d'une personne. De notre point de vue, c'est certainement tout ça à la fois !

Obtenir un visa pour s'installer aux Etats-Unis est un véritable challenge (je sais de quoi je parle !), car les candidats sont toujours aussi nombreux, comme le prouve la volonté de fermer ou sécuriser davantage certaines frontières. C'est d'ailleurs l'un des points forts de ce pays : Quelque soit le climat économique ou politique, le système est suffisamment libéral pour que l'influence des gouvernants publics ou privés ne puisse vraiment impacter ces libertés individuelles... A condition bien sûr de respecter le peu de lois en place.

Les visas E2 ayant permis de nous installer aux USA

Mais revenons en au rêve américain en 2019. Depuis quelques mois, un nouveau phénomène a pris de l'ampleur, au point qu'il porte désormais un nom : FIRE, un acronyme pour Financial Independence and Early Retirement (Indépendance Financière et Retraite Anticipée).

Aujourd'hui, j'ai le sentiment que FIRE est l'ultime frontière du rêve américain : Pouvoir prendre sa retraite le plus tôt possible pour profiter de la vie avant qu'il ne soit trop tard, avec pour idée principale que nous passons les années les plus intéressantes de notre vie à travailler, seulement pour pouvoir souffler à un âge où la santé et l'énergie ne permettent plus forcément de pouvoir faire tout ce que l'on voudrait durant notre passage sur cette planète.

 Je pourrais citer pas mal d'exemples (comme Pete Adeney, qui a pris sa retaite à... 30 ans !), et le mouvement a certainement été popularisé par Tim Ferriss avec son livre "The 4-hour workweek" en 2008. L'idée ne date donc pas d'aujourd'hui, mais elle commence à être mentionnée dans les médias, ce qui n'était pas le cas il y a dix ans.

Si tous n'atteignent pas cet idéal, il est cependant de plus en plus évident que le nombre d'américains travaillant de façon indépendante est en grande augmentation, ce qui constitue une étape importante dans cette poursuite de totale indépendance. En effet, ne plus avoir à aller au bureau tous les jours et être libéré d'un employeur permettent d'économiser du temps et de gagner davantage d'argent.

Avoir une activité freelance sera même le cas pour la majorité des américains d'ici 2027 selon l'étude annuelle d'Upwork :

En 2018, plus de 35% des américains actifs ont une activité freelance, à plein temps ou en complément de leur job, ce qui un chiffre énorme !

De notre point de vue, l'indépendance financière est une chose à laquelle nous travaillons tous les jours. Sans faire de véritable compromis et au rythme actuel, je devrais pouvoir arrêter de travailler dans 15 ans, soit à 51 ans. Mais si nous décidions de réduire nos dépenses par deux, par exemple en achetant une plus petite maison et en vivant dans un endroit moins cher, prendre notre "retraite" à 43-44 ans est de l'ordre du possible.

Je sais, cela semble dingue, mais c'est aussi ça, le rêve américain : Envisager des choses quasi impossibles dans notre contrée d'origine ! 

Reste à définir le terme "retraite", me direz vous. Dans le cas de FIRE, la définition communément admise est de pouvoir vivre de revenus passifs pour une durée infinie, rendant le travail rémunéré optionnel. Cela peut sembler irréel, mais les stratégies sont diverses et variées pour en arriver là.

Par exemple, j'ai rencontré Douglas Tsoi à Portland l'an dernier, et sa conquête de l'indépendance financière a consisté à acheter une maison à 360 000 dollars en liquide, dans laquelle il vit, et loue le sous-sol sur AirBnb. Avec l'absence de prêt immobilier et les revenus de location, Douglas a suffisament pour subvenir à ses besoins sans avoir à travailler.

 Ce qui est intéressant, c'est que l'idée de base de FIRE est d'avoir juste assez pour vivre, ce qui peut sembler en contradiction totale avec l'image que les gens peuvent avoir des USA, société de consommation où il faut dépenser toujours plus.

Choisir la voie "freelance"est avant tout une question de préférence en termes de style de vie pour 84% des freelancers. 61% disent que le choix de leur propre style de vie est plus important que les revenus associés à ce choix.

Mais l'idée d'avoir une liberté totale au jour le jour semble désormais avoir du succès... Affaire à suivre !

Si le sujet vous intéresse et que vous voulez un autre article sur le sujet, avec davantage d'exemples et mon propre plan vers l'indépendance financière, merci de laisser plein de commentaires et de questions !

Votre participation peut faire la différence ;-) 

Un chèque de 87 000 dollars dans le courrier !

La vie aux Etats-Unis est toujours fascinante, car même après toutes ces années passées ici, il nous arrive encore d'être surpris au quotidien.

Il y a quelques semaines, une enveloppe reçue dans le courrier attire mon attention. 90% de ce que nous recevons par la poste est des offres pour des cartes de crédit, bien souvent avec des fausses cartes à l'intérieur ou ces faux tampons "urgent" ou "confidentiel" qui sont tellement ridicules que je me demande si quelqu'un y croit encore :

On y croit les gars...

Bref, cette enveloppe était différente. Rien de bien exceptionnel dessus, pas de tampon ridicule, à l'exception du fait que dans la fenêtre dans l'enveloppe, on pouvait voir ce qui ressemblait à un chèque de... 87 000 dollars ! Mieux encore, chèque rédigé à mon ordre :

Avant d'ouvrir, il me fallait prendre une photo !

A ce moment, je me dis, "Excellent, voilà enfin des gens qui savent attirer mon attention. Je suis obligé d'ouvrir cette enveloppe avant de la mettre à la poubelle, je veux voir ce qu'ils nous promettent !"

Alors je l'ouvre, et il y a effectivement un (faux) chèque de 87 000 dollars, avec les explications qui vont avec. Mais après lecture, je suis d'autant plus curieux, car l'argumentaire est plutôt bon.Voilà ce que ça dit, de façon résumée :

"Alain,

Depuis que tu as acheté ta maison en 2016, celle-ci a pris 87 000 dollars de valeur. Le problème, c'est que même si cet argent t'appartient, tu ne peux pas l'utiliser tant que tu ne vends pas ta maison. 
Nous te proposons quelque chose de différent. Nous savons que ta maison va continuer de prendre de la valeur, et pour que tu puisse en bénéficier dès aujourd'hui, nous te proposons de toucher ce chèque de 87 000 dollars, et lorsque tu vendras ta maison dans le futur, toute plus value réalisée au delà de ces 87 000 dollars sera partagée 65-35 entre toi et nous.

Intéressé ? "

Et là je me dis : Voilà une façon créative de gagner de l'argent. Plutôt que de présenter leur solution comme un prêt avec taux d'intérêt, le message est "on investit dans ta maison maintenant, et quand tu la vends, on partage le profit".

Les américains adorent utiliser leur maison comme un moyen de générer du cash !

Typiquement, cela marcherait ainsi : Si la maison finit par prendre 107 000 dollars de valeur, à la revente, les 20 000 dollars de plus value sont partagés (65% pour moi, 35% pour eux), et je ne touche donc que 13 000, pendant que cette société reçoit alors 94 000 dollars (le retour de ce qu'ils m'ont prêté plus leurs 7 000 de plus value). Au final, c'est équivalent à 8% d'intérêts pour eux, ce qui n'est pas mal du tout. Dans certains cas, cela leur rapporte 60% de leur investissement initial !

Sauf que du point de vu du propriétaire, il n'y a pas un centime à débourser, c'est là où le système est bien pensé, puisque le paiement vient de la vente de la maison. Il y a évidemment quelques contraintes, comme attendre au minimum 3 ans avant de vendre la maison, histoire qu'elle prenne suffisamment de valeur.

D'un point de vue "reste du monde", cela pourrait ressembler à une arnaque. Mais il faut savoir qu'aux Etats-Unis, ce genre de montage est légion. Les gens refinancent leur maison pour extraire du cash sur la valeur prise, ce qu'ils utilisent immédiatement pour acheter tout et n'importe quoi.

Par exemple, on a un voisin qui s'est offert une Corvette récemment, certainement avec un montage de la sorte, car son salaire ne lui permettrait jamais de s'offrir une telle voiture. Mais si il a acheté sa maison 250 000 dollars et qu'elle vaut aujourd'hui 400 000 (ce qui est ultra fréquent autour de chez nous), il a facilement pu récupérer 150 000 dollars à utiliser pour se faire plaisir.

Trois exemples différents de montages avec cette société. Il faut bien évidemment noter que tous les logements ne sont pas éligibles, et que Unison choisit les marchés en plein boom pour sécuriser de jolis profits.

Il y aussi les home equity loans, des prêts comparables à l'offre ci-dessus, sauf que le remboursement se fait mensuellement, avec intérêts, comme n'importe quel prêt. Donc si une maison vaut 200 000 et qu'il reste 150 000 à payer, un home equity loan permettrait d'emprunter une portion des 50 000, avec bien évidemment la maison en collatéral du prêt.

En conclusion, j'ai fait le choix de ne pas prendre ce chèque, parce que je sais que la maison va continuer à prendre de la valeur et que je veux tout garder pour nous :-) Ceci dit, il est toujours incroyable de voir la créativité mise en oeuvre par certaines compagnies pour trouver des offres qui ressemblent à du gagnant / gagnant. Et surtout, de voir que le tout repose sur une confiance à toute épreuve dans l'économie US.

En revanche, je sais qu'un home equity loan pourrait être une bonne option pour financer un autre AirBnb par exemple.