mardi 17 mars 2015

Comment marche le crédit aux USA ?

Ah, le crédit... Un sujet que j'ai appris à maitriser par la force des choses au cours de ces derniers mois. Tout d'abord, je dois vous dire que je déteste le concept même de crédit. Je suis peut-être vieux jeu, mais acheter des choses avec de l'argent que l'on n'a pas, ça ne m'a jamais semblé naturel. Du coup, nous n'avons aucun crédit en cours, et je déteste le fait qu'il va falloir y passer un jour pour acheter une maison !

Ce genre d'enseigne est très courant aux US : Prêter de l'argent sans vérifier votre crédit est un argument de vente !

Alors, pourquoi parler du crédit dans ce cas ? Tout simplement parce qu'aux USA, même pour louer une maison ou prendre un abonnement téléphonique, il faut avoir un score de crédit. Il existe trois bureaux différents (Equifax, TransUnion, Experian) chargés d'évaluer votre rapport au crédit avec un score numérique dont la valeur oscille entre 300 et 850.

Le score et le baromètre du crédit ressemblent à ceci :

Mon score de crédit n'est pas le même selon le bureau qui l'évalue, car leurs algorithmes sont légérement différents

La première chose à faire pour avoir un score de crédit, c'est d'obtenir une carte de crédit ! Mais attention, une carte de crédit US, ce n'est pas une carte bleue ou une carte de paiement telle que celle que vous pouvez connaitre en France ou ailleurs : Ici, c'est une carte avec un plafond mensuel que vous pouvez utilisez à votre guise. Par exemple, si votre carte à un plafond à 10 000$, vous pouvez l'utiliser pour dépenser jusqu'à 10 000$ sans aucun problème.

A la fin du mois, vous recevez une facture avec le montant à payer :

En haut à droite, voyez la magie : J'ai dépensé 2914,06$ mais on ne me demande de payer que 30$. N'est-ce pas là un piège tentant ?

Comme vous pouvez le voir sur la facture ci-dessus, dans le rectangle rouge à gauche, on indique que ma limite est à 9100$, et qu'il me reste 6185$ d'utilisables. En haut à droite, on m'incite à ne payer que 30$ sur les 2914,06 dépensés, histoire de prendre un crédit sur tout le reste avec des taux de 12% voire plus...

Le rectangle en bas à droite est une addition que l'on doit à l'administration Obama : Maintenant, les factures indiquent que si on ne paie que le minimum indiqué, cela prendra 12 ans pour rembourser ces 2914$ avec un coût final de 4647$. En payant un peu plus, 94$, cela ne prendrait que 3 ans.

Et en payant la totalité, ce que je fais tous les mois, ça prend 1 seconde et ça ne coûte rien du tout ! Nous utilisons ces cartes comme du débit différé en fait. Bien évidemment, rien n'incite à payer la totalité !

Ma petite armée de cartes de crédit. Notez les styles, certaines sans puces ni numéros (en fait mentionnés au dos), d'autres ont la tranche en métal et pèsent assez lourd, celle du bas ressemble à du bois... Le marketing est partout et le design de la carte est supposé vous convaincre de la choisir !

Pourquoi avoir plus d'une carte ? Tout simplement pour avoir un meilleur score de crédit ! Plus vous avez de cartes, plus votre capacité d'endêtement augmente, et donc plus vous jouez avec le feu. Les 5 cartes ci-dessus représentent une capacité d'endettement de 33 100 dollars, qui sont à ma disponibilité à tout moment si je décidais de péter un plomb...

Si vous montrez que vous savez résister à cette tentation sans vous endetter, alors votre score de crédit grimpe et la société américaine vous voit comme une personne responsable qui sait gérer son crédit et ses factures. Vous pouvez alors accéder à plus de cartes, avoir un meilleur taux d'intérêts pour acheter une maison, augmenter les limites de chacune de vos cartes de crédit, etc. C'est aussi simple que ça !

Diversifier les cartes permet aussi de diversifier les bonus : En effet, chaque carte permet d'accumuler des points, des miles ou des dollars. Certaines valent le coup pour payer l'essence, d'autres pour les hôtels, etc. Ces six derniers mois, j'ai gagné en miles l'équivalent de 4 vols aller-retour internes aux USA gràce aux cartes de crédit... Par exemple, nous sommes allés à Phoenix en avion gratuitement !

Pour plus d'infos sur les différents types de cartes, voici un bon point de départ. Pour les extrémistes, il existe même des applis smartphone qui vont vous dire quelle carte utiliser en fonction de vos dépenses afin d'optimiser les bonus... Et oui, en Amérique on fait du business avec tout !

Et ce cours... sert à comprendre votre score de crédit !

Dans les faits, j'ai appris qu'il y avait plusieurs subtilités dont je vous ferai part dans la seconde partie de cet article, à paraitre la semaine prochaine. Ca ressemblera à l'image ci-dessus. Non je déconne, ce sera bien plus simple.

En attendant, n'hésitez pas à poser vos questions, faire part de vos remarques, étonnement, commentaires.





16 commentaires:

  1. Bravo ! Ça fait plaisir de voir encore des personnes qui ne vivent pas à crédit et surtout qui sache résister aux tentations US ! A part des crédits immobiliers ou des crédits sans frais (ex. 3 mois sans frais, du temps où laisser cet argent sur un livret A rapportait encore quelque chose), je n'ai jamais pris rien acheté sans avoir le cash immédiat. Non, tu n'es pas vieux jeu du tout ! Tout est question d'éducation. Ma fille a été élevée avec ce mode de pensée, son compagnon également et ils ont moins de 35 ans.

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  2. Wow ça fait peur tout ça !!! Pour quelqu'un de responsable c'est super mais pour les gens qui ont du mal à gérer un budget c'est un énorme piège !

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    1. D'où l'endettement moyen à 10 000$ par personne aux US :-)

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  3. Il est vrai que devoir payer 12% d'intérêts sur un montant, c'est beaucoup.
    C'est clairement une autre mentalité que nous européens avons du mal à assimiler.
    Ce qui est encore plus choquant, ce sont les personnes qui font faillite et qui directement après, reprennent un crédit. Tu entends beaucoup de personnes autour de toi qui font faillite comme cela ?

    Mais par contre, pour l'achat d'une maison, on n'a pas trop le choix que de passer par le crédit (à moins d'avoir 300000€ ou plus en cash !!!)

    Sur les relevés Visa/Mastercard qu'on reçoit en fin de mois, on n'a pas d'autres choix que de payer la totalité (parfois par domiciliation, ce que je déteste). Mais on ne reçoit pas des voyages, de l'essence, des cadeaux, ... parce qu'on paye nos dépenses Visa/Mastercard et je ne pense pas que ça arrivera un jour, bien dommage ... :)

    Mais vos cartes de crédit sont gratuites ? Car perso, ça m'énerve de devoir payer +- 2€ par mois pour une Visa/Mastercard alors qu'on est presque obligé d'en posséder une (notamment pour les achats sur Internet, certains restos, les réservations de voyages, ...)

    C'est le genre d'article que j'adore qui montre bien les différences entre l'Europe et les US.

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    1. Merci Vincent. La plupart des cartes de crédit sont effectivement 100% gratuites. Certaines sont payantes (de 80$ à 120$ par an) lorsqu'elles ont vraiment de supers bonus ou assurances pour couvrir les transactions. Je n'ai qu'une carte payante, et encore les frais sont gratuits les 2 premières années, donc dans les faits ces cartes me rapportent de l'argent plutôt que de m'en couter !

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  4. Vu comme tu nous le racontes, ça à l'air assez simple mais il y a de quoi ce perdre avec ces 36 cartes pour augmenter le crédit score!

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    1. Le prochain article montrera que ce n'est pas si compliqué que ça, il suffit de suivre quelques règles de base et hop, ça marche.

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  5. Article vraiment très utile ! J'ai hâte de lire la suite ;-)

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  6. Article très sympa, mais attention il n'y a pas besoin d'avoir 5 cartes de credits pour augmenter son credit score. Nous vivons aux US depuis 3 ans et nous avons acheter notre maison a un credit de 3.2% sur 30 ans au bout de 1 ans et demi sur place, nous possédons 2 cartes de credits et cela est suffisant pour nous :-) car il faut savoir que plus vous avez de cartes de credit plus l'impact est important lorsque vous voulez faire un prêt.
    `

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    1. Effectivement 2 cartes est le minimum pour avoir un bon crédit. Mais il faut savoir que dans les critères du credit score, avoir moins de cartes est considéré comme "very poor". il faut avoir plus de... 21 cartes (!!!) pour atteindre l'excellent sur ce critère la !

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  7. Pour l'instant on a juste une carte de débit mais il va falloir qu'on s'y intéresse un peu plus si on veut avoir un credit score.... J'aime pas ça de vivre à crédit non plus mais je pense que c'est la mentalité du vieux continent (de la France ?). Bref ton article tombe bien :)

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  8. Merci pour ton article et tes conseils, j'ai pu en quelques jours augmenter significativement mon nombre de cartes de crédit ;-)

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    1. Et encore plus d'infos intéressantes dans la seconde partie...

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  9. Bonjour,

    Je suis traductrice littéraire et dans le roman américain sur lequel je travaille, un des personnages, suite à un vol, "cancels" ses "credit cards"
    Peut-on dire en français qu'il 'annule" ses cartes de crédit ?
    D'après mes recherches sur Internet, ça revient à clôturer ses comptes.
    Qu'en pensez-vous ?

    Très chaleureusement,
    Hélène Fournier

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    1. Faire opposition me semblerait la meilleure traduction, ce qui revient à annuler les cartes et les transactions.

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