mercredi 24 février 2016

[Achat maison] Episode 4 - Quand la technologie sauve la mise

Comme je vous l'ai expliqué il y a quelques temps, nous sommes en train d'acheter une maison ! (pour avoir toute l'historique : épisode 1 - épisode 2 - épisode 3). Si tout se passe bien, ce sera signé lundi 29 au soir !

Plus que 5 jours avant la fin !

A la fin du dernier épisode il y a 15 jours, je vous annonçais qu'il ne restait que 8 jours pour obtenir la maison... Nous n'avons donc pas réussi à tout finaliser à temps mais avons obtenu une extension de 8 jours, donc l'aventure se poursuit !

Nous sommes passés par toutes les émotions durant ces deux dernières semaines. Mercredi dernier, j'ai même cru que c'était foutu et que j'allais tout laisser tomber... La faute à un ennemi des plus coriaces, j'ai nommé l'IRS - Internal Revenue Service :

La queue devant le bureau de l'IRS à 8h15 du matin - sachant que le bureau ouvre à 8h30 !

Mercredi dernier, je décide donc de me rendre au bureau de l'IRS pour obtenir un transcript de mon tax return. En d'autres termes, j'ai déjà prouvé que j'avais envoyé mes impôts, prouvé que j'avais payé les sommes dues en fournissant les extraits de mon compte en banque, maintenant je dois prouver à mon prêteur que je n'ai pas fait de nouvelle déclaration à l'IRS depuis pour revoir les chiffres à la baisse (voilà le niveau de paranoïa atteint depuis la crise immobilière de 2008 aux US !)

J'ai déjà commandé ce transcript sur internet, et mon prêteur a également fait une demande, mais les deux tentatives risquant d'être hors-délai, je me rends au bureau de l'IRS pour obtenir le transcript sur place. A 8h15, la file d'attente est déjà assez longue et je m'attends à souffrir...

8h30, la porte s'ouvre et une dame sort pour demander "Ceux qui veulent des trasncripts, c'est par ici !". Oh joie, oh miracle, est-ce que cela pourrait être si facile ?

La dame me donne un formulaire à remplir mais refuse de me prêter son stylo...
- Où puis-je en trouver un ?
- A l'intérieur, allez au guichet et utilisez leur stylo

Sans réfléchir une seconde, je passe alors toute la file d'attente, pousse la porte d'entrée, et le type de la sécurité est là, debout, immense, avec limite la main sur son pistolet, me regardant bizarrement.
 - La dame dehors m'a dit que je pouvais utiliser un stylo pour remplir ce formulaire et lui re-donner

Et sans même attendre sa réaction, je passe à côté de lui et remplit le formulaire !

On va pas se laisser emmerder par la sécurité quand même !

Je passerai rapidement sur le fait qu'Adeline doit aussi signer le formulaire et entrer son numéro de sécu que je n'ai pas, et qu'il n'y a pas non plus de réseau ni de wifi à l'IRS : Par chance, je trouve son numéro de sécu quelque part dans mon téléphone, quant à la signature... La fin justifie les moyens !

Je sors ensuite et tend mon formulaire à la dame, victorieux. Elle me répond :
 - Mais attendez, c'est pour l'année 2015 ? Vous avez fait vos taxes quand ?
 - Il y a 15 jours
 - Dans ce cas vous aurez le transcript après le 15 avril. On reçoit des millions de tax returns ces jours-ci, les transcripts ne sont pas la priorité.
 - D'accord, mais dans ce cas je ne pourrai jamais acheter de maison...

Et je ne cherche même pas à discuter plus longtemps, tourne les talons et m'en vais, car je ne la crois pas. J'ai pu commander mon transcript en ligne dès qu'il est devenu disponible, donc je sais qu'il l'est, bon sang !

Malgré tout, mon niveau de confiance baisse voyant que le transcript commandé en ligne n'est pas au courrier ce jour là. Quel est notre pourcentage de chances de réussir désormais ? 30% ? Si cette dame de l'IRS a raison, alors comment est-ce possible d'acheter une maison aux US entre janvier et avril ? Ca n'a pas de sens !

Cet après-midi là, j'ai regardé ce petit souvenir de 2013 pour me remotiver...

Alors j'ai harcelé Google pour trouver une solution, jusqu'à tomber sur deux témoignages de personnes qui avaient réussi à appeler l'IRS, obtenir un être humain au bout du fil (pas facile), et demander à l'être humain en question de leur faxer un transcript dans la foulée. Le témoignage allait même jusqu'à lister le numéro de téléphone et les différentes options dans le menu automatique pour arriver à ce résultat, genre 1 - 4 - 2 - 1 - 2...

Evidemment, nous sommes en 2016 donc je n'ai pas de fax, mais en deux temps trois mouvements, je trouve un service de fax en ligne et m'inscris pour obtenir un numéro virtuel qui fera atterir l'éventuel fax dans ma boite email plutôt que dans une imprimante reliée à une ligne téléphonique.

C'est notre dernière chance, donc j'appelle, suis les menus comme indiqués, et miracle, après seulement 7 minutes d'attente, un vrai être humain me parle ! Je lui explique alors mon désespoir et le fait que je vais perdre une maison si je n'ai pas ce transcript rapidement. Il me fait attendre plusieurs fois de longues minutes, me demande mon numéro de fax, plusieurs questions de sécurité, at au bout d'une demi-heure... Miracle ! Le transcript est dans ma boite e-mail !!!!!


L'entête du fax à 1 million de dollars... Ok j'exagère un peu, mais celui-ci nous a quand même sauvé la mise !

La confiance remonte et le prêteur pense pouvoir boucler notre dossier pour le 29 février. Je me bats pour obtenir une extension de 8 jours qui nous est accordée. En contrepartie, notre responsabilité morale et financière est désormais engagée en cas d'échec : Nous n'avons plus de filet et sommes obligés de signer le 29, sinon le vendeur pourrait se retourner contre nous, mais ce n'est pas grâve, notre confiance est désormais à 80% !

Le mardi qui suit, je reçois un email qui veut à nouveau tout casser... De nouvelles conditions sont ajoutées à l'obtention du prêt :
  1.  Faire traduire en anglais à ma banque française les relevés de compte où figurent quelques virements effectués pour rapatrier de l'argent aux US afin d'acheter la maison
  2. Clarifier l'origine des fonds pour le virement le plus important (11 000$)
  3. Expliquer l'adresse française apparaissant sur mes relevés de France
Où est la fin si on ajoute de nouvelles conditions moins d'une semaine avant la signature ? Je sais déjà que faire  traduire à ma banque sera impossible, et croyez en mon expérience ; Une fois que vous habitez dans un autre pays, vous pouvez demander quoique ce soit à votre banque, ancien employeur, ancien client en France, vous n'aurez jamais de réponse ! Tu as voulu partir, hé bien démmerde toi !

Un coucher de soleil de février... Heureusement qu'il y a plein de raisons d'être ultra motivé à continuer de se battre

Vu que ma banque en question est HSBC, une banque internationale, ses conseillers en France sont bilingues. Non, je déconne, c'est une blague. Heureusement, la technologie va encore nous sauver. car le site internet de HSBC France peut-être affiché en anglais en changeant mes préférences. Donc en affichant les transactions de mes comptes en anglais, puis imprimant le tout en PDF plutôt que sur imprimante, j'ai mes documents en anglais ! 

Pour justifier l'adresse en France, je dois rédiger une lettre expliquant qu'étant Français, j'ai eu des revenus en France où j'ai toujours des comptes en banque car je n'ai qu'un visa d'immigration temporaire aux US et donc, qui sait, peut-être qu'un jour il faudra rentrer en France. Donc je garde ces comptes avec l'adresse de mes parents car essayer de donner une adresse US à une banque française, ça ne marche pas bien.

Moins d'une heure après avoir reçu cette demande d'infos supplémentaires, les documents étaient envoyés par email. Si vous voulez m'arrêter, il va falloir faire mieux désormais :

Tout comme Neo, je peux arrêter les balles avant qu'elles ne m'atteignent. On pourrait presque y croire après tout ça, non ?

Suite à cet envoi, silence radio jusqu'à aujourd'hui, où la délivrance semble enfin approcher, avec cet email reçu juste avant de commencer cet article :

En français, ça donne :

Alain,

Excellente nouvelle ! Nous sommes autorisés à procéder avec ton prêt.
Tu as été tellement énorme à nous fournir tous ces documents et répondre à toutes nos conditions que j'ai décidé de t'offrir une réduction de 500$ sur les coûts de cloture du prêt.

Merci beaucoup pour ton business,

Laura

Donc, avec 98% de confiance désormais, il semblerait que nous aurons des clés lundi soir... Mais qui sait, au point où nous en sommes, nous n'en serons convaincus qu'une fois les clés en mains !

La suite au prochain épisode...

(notez que ma traduction n'est même pas trop exagérée en plus !)






25 commentaires:

  1. Là ça y est, c'est bon et en plus ils te font un discount de $500.

    Congrat'.

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    1. Merci ! J'espère vraiment qu'on y est cette fois-ci...

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  2. Ohlala, je me souviens de ce stress...
    Pour l'obtention du prêt, on nous avait aussi demandé beaucoup de documents comme des lettres écrites par nous indiquant que l'on avait fait des transferts de notre argent en France à notre compte US, une lettre de donation car j'avais clotûré et transféré l'argent d'un de mes comptes en France vers notre compte US. Il fallait que j'écrives que j'avais donné cet argent à mon mari, seul demandeur du prêt...
    Que c'était compliqué et stressant de tout faire en moins de 30 jours...
    Tu tiens le bon bout ! Courage !

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    1. Oui c'est incroyable... Surtout qu'au final, est-ce que toutes ces lettres et justifications apportent vraiment quelque chose ? Pas vraiment. Du coup, on aura eu 38 jours, histoire de faire durer le suspense encore plus longtemps...

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    2. C'est tout simplement la procedure...

      Il y a des cases à cocher par la banque avant de débloquer les fonds et chaque document que la banque demande, va lui permettre de cocher une case.

      Dans le cas d'un prêt effectué par des "étrangers", il y a des garanties supplémentaires à apporter et en plus si des mouvements de fonds ont été opérés, ça rajoute un truc de plus car il faut maintenant que la banque, s'assure que cet argent est clean.

      A titre d'exemple, il y a quelques mois j'avais envoyé $6000 à mon beau frère sur son compte perso "Caisse d'Epargne" de Tours.
      Mon beauf' m'a dit qu'une semaine plus tard, la direction de l'agence lui avait envoyé un courrier lui demandant de s'expliquer sur l'origine de ce virement.

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    3. Tiens d'ailleurs j'ai oublié de mentionner qu'au milieu de tout ça, j'avais reçu une lettre de HSBC USA annonçant qu'ils allaient fermer tous mes comptes, probablement parce que j'avais fait trop de virements internationaux ces derniers mois.

      Du coup il a fallu les appeler pour les calmer un peu et rectifier tout ça...

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  3. Quel suspense ! le "parcours du combattant" trouve tout son sens dans ce bras de fer qui t'oppose à ta banque de prêt. Le week-end approche. Le 29 c'est lundi. On va dire que vendredi soir c'est du 99,99 % de confiance que tu afficheras. Good luck !

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    1. Oui ça commence à sentir vraiment bon, mais on ne sait jamais. Vendredi on fait l'inspection finale de la maison, et là on attend la convocation pour la signature lundi... Les papiers du prêt doivent arriver aujourd'hui normalement.

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  4. Super !!!
    J'adore votre blog qui est passionnant, j'en arrive presque à transpirer pour vous !
    Chapeau pour votre détermination !

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  5. Un truc de fou pour obtenir ce prêt. On aurait voulu t'empêcher de l'obtenir qu'on ne s'y serait pas pris autrement !
    Mais avec la ténacité qui te caractérise désormais, je pense qu'il n'y a pas grand chose qui peut t'arrêter !
    Mais à travers cet article, on peut voir que l'administration US n'est pas mieux que l'administration française ou belge.
    Encore un peu de courage, le bout du tunnel est proche !
    Une fois que vous aurez les clés, vous pourrez fêter cela dignement ! Et nous fêterons cela avec vous !!!

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    1. Merci ! L'administration est pas top, mais on paie moins d'impôts donc ce n'est pas surprenant au final. Tu as raison, je pense qu'on va se faire un bon restau une fois les clés en mains !

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  6. Je suis épuisée !!! Rien que de suivre le feuilleton alors j'imagine vous. D'ici Lundi tentez les cierges et les prières on ne sait jamais. Je peux même essayer de ce côté de l'Atlantique 😜 Si ça peut aider!!!

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    1. Merci ! Au point où nous en sommes, toute aide est bienvenue !

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  7. En fait personne ne cherche à quiconque de l'empêcher de faire quoi que ce soit.
    C'est que les banques ont tout simplement maintenant des règles strictes à respecter afin d'essayer les erreurs de 2008 de se reproduire.

    On est passé assez brutalement, d'une époque où il n'y avait qu'à demander pour se voir attribuer un prêt, à une époque, celle d'aujourd'hui, où demander n'est plus suffisant car il faut que ce soit justifié.
    Tout doit être justifié, à commencer par sa propre solvabilité. Ensuite par l'origine des fonds entrant dans la transaction et c'est sans parler de s'assurer de la qualité du bien acheté afin que sa valeur corresponde au moins à son prix d'achat, couvrant ainsi l'hypothèque placée par la banque.

    C'est pas simple et c'est encore plus compliqué quand l'emprunteur n'est pas un US citizen ou voire même un resident permanent.

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    1. Tout à fait d'accord. Je crois aussi qu'ils veulent éviter des cas de blanchiement d'argent sale d'où toutes les vérifications. Le visa de résidence temporaire n'aide pas non plus. J'imagine que les banques se protègent comme elles peuvent ;-)

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    2. Oui Carole, en fait c'est pas vraiment les banques qui cherchent a se protéger. Du fait de leur statut de "too big to fail", on peut même dire qu'elles s'en foutent car il y aura toujours le gouvernement pour les "bail out", ce qui est honteux.
      Par contre le gouvernement après la crise de 2008, a obligé les banques a mettre en place des conditions plus sévères pour l'obtention de prêts.

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  8. Hello, alors déjà comme tout le monde ici je pense, j'ai transpiré pour vous en lisant tout ça lol! On croise les doigts pour la suite!
    Pour ce qui est du fax, on sait jamais ça pourra peut être resservir mais si vous avez des amis en France avec la freebox, on peut envoyer des fax via la freebox en se connectant sur l'interface freebox des copains, il y a des tutos je suis sûr sur comment faire et ça marche , déjà testé il y a quelques années :)

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    1. Oula oui, mais demander à l'IRS d'envoyer un fax à l'étranger, ça aurait été une autre aventure...

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  9. Bonjour , ah oui j'avais pas pensé que ça pouvait poser problème, c'était une suggestion "en cas" ;)

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  10. Bonjour ou Bonsoir.. Je suis à 100% avec vous :)
    Vivement la suite

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  11. Signature ce soir à 16h US/Pacific, soit 1h du matin en France :-)

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    1. Tu vois, je te l'avais dit que tu tenais le bon bout...

      Maintenant reste la seance des signatures, tu vas voir, tu n'auras jamais signé autant de documents de toute ta vie...

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  12. Bonjour, je suis en train de me demander si acheter serait la meilleure solution plutôt que louer et je sais que je vais devoir moi aussi passer en mode guerrière si je veux que notre projet aboutisse! Félicitations en tout cas, et j'espère vraiment que vous pourrez enfin déménager bientôt!!!!

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    1. Merci ! Tout dépend en effet du lieu et du temps que l'on compte y rester. Mais ça fait du bien de se sentir propriétaire !

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