dimanche 22 mars 2015

5 astuces pour améliorer son score de crédit

Après vous avoir présenté les grandes lignes du fonctionnement des cartes de crédit aux USA, je vais maintenant vous expliquer comment atteindre un excellent score de crédit en quelques mois (à condition bien sûr que vous ayiez un historique de crédit correct - ou pas d'historique du tout)

Pour commencer, voilà ce que les bureaux regardent pour calculer le score de crédit :

Historique des paiements + taux d'utilisation + historique de crédit = 80% de votre score !

- Astuce n°1 : La boite à outils du crédit aux USA

La première chose à faire est de savoir votre score de crédit et de recevoir des alertes lorsque celui-ci varie. Choisir les bonnes cartes est également très important. Voilà comment voys y retrouver :
  • Pour connaitre instantanément vos scores de crédit, Credit Karma est la meilleure solution. C'est gratuit, votre score (pour 2 des 3 bureaux) est mis à jour tous les 3 jours, et il y a plein de détails et de conseils. C'est gràce à ce site que j'ai appris 80% de ce que vous lisez ici ! Credit Karma sait aussi vous suggérer les cartes les plus partinentes par rapport à votre score de crédit actuel, avec une estimation de vos chances d'obtention de chaque carte.
  • Une fois par an, vous pouvez demander un rapport gratuit sur Annual Credit Report. Les informations seront à peu près les mêmes que sur Credit Karma, sauf que là vous aurez les rapports des 3 bureaux envoyés directement par courrier postal à votre adresse. L'occasion de découvrir que votre nom est souvent déformé, abrégé, etc. car toutes les orthographes y apparaissent.
  • Pour trouver les meilleurs cartes pour voyager, Cards For Travel est votre destination !
  • Pour suivre vos finances en général, avoir votre score de crédit et d'autres alertes, Mint.com est également extra !
  • Wallaby a un excellent guide expliquant le crédit avec pas mal d'astuces aussi.
Credit Karma me recommande des cartes, listant mes chances d'obtention, les plus et les moins de chacune, ainsi que le score moyen de ceux qui l'obtiennent et le score le plus bas ayant une petite chance de réussite



- Astuce n°2 : Ne jamais dépasser les 20% d'utilisation de votre ligne de crédit - idéalement 9%

C'est le conseil le plus important ! Quelque soit votre nombre de cartes de crédit, ne dépassez jamais les 20% d'utilisation sur aucune d'entre elles, mais privilégiez plutôt de les utilisez toutes un petit peu, idéalement sous les 9% par carte.

Donc si votre carte à un plafond à 1000$, ne l'utilisez pas pour plus de 200$ de dépenses chaque mois. Je l'ai fait une fois et j'ai perdu des points... En revanche, rester sous les 20% est super, sous les 9% encore mieux.

Voilà ce que dit Credit Karma me concernant dans cette catégorie :

Pile à 9% d'utilisation, c'est excellent. Vous voyez mon pic au delà de 20%, que je ne ferai plus, mon score ayant été impacté en mal. 

- Astuce n°3 : Payez vos factures à 100%, en temps et en heure !

L'historique des paiements représente 35% de votre note. Il faut donc payer 100% des factures dès que possible pour éviter de voir votre score baisser. Comme vous pouvez le faire sur le schéma de Credit Karma, il n'y a que 100% de paiements OK qui soit excellent ! A 97%, vous êtes déjà dans la catégorie "Faible" :

En juillet-août, 0% de paiements effectués ? Voilà pourquoi nous avons souffert pour trouver une maison : HSBC avait décidé de ne plus reporter mes infos de crédit depuis plusieurs mois... Plombant ainsi mon score alors que je continuais d'utiliser ma carte ! Credit Karma m'a permis de trouver le problème et de contacter HSBC pour le résoudre.

- Astuce n°4 : Il faut plusieurs cartes, mais pas trop vite quand même

Comme vous pouvez le voir ci-dessous, j'ai eu en tout et pour tout 7 lignes de crédit dont 5 actives (+ 2 cartes perdues ou piratées). Et cela est considéré comme faible, car il faudrait avoir plus de 21 lignes pour atteindre l'excellent (!!!). Notez quand même que l'impact est décrit comme faible, puisqu'il entre dans les 10% du score attribués à "types of credit" :

Notez que les 2 bureaux n'ont pas les mêmes infos, et que mon escalade dans le nombre de cartes est assez récente

Il serait tentant de postuler pour plein de cartes différentes, mais attention car à chaque nouvelle carte, la durée moyenne de votre historique de crédit diminue. Dans mon cas, j'avais une carte depuis 2008, donc 7 ans d'historique total et 7 ans d'historique moyen. Ajouter la seconde carte à donc fait diminuer mon historique moyen à 3,5 ans, et baisser mon score de crédit (du moins au début).

Trop de cartes rapprochées peut donc dilapider votre historique moyen. Le mien est désormais à 1 an 9 mois, ce qui est très faible :

Regardez la chute de l'âge moyen lorsque j'ai commencé à obtenir d'autres cartes ! Voilà pourquoi il ne faut pas aller trop vite non plus. Le temps fait son oeuvre.

Astuce n°5 : Attention aux credit inquiries !

Lorsque vous voulez louer une maison, prendre un fournisseur d'accès à internet, ouvrir un compte en banque, obtenir une nouvelle carte de crédit... Il y a de grandes chances qu'on demande votre numéro de sécurité sociale pour faire une "credit inquiry" sur votre cas. Dans ce cas, l'organisme en question demande des extraits de votre rapport de crédit pour savoir si il peut vous faire confiance.

Trop de "credit inquiries" est mal vu du point de vue du Credit Score. Quand on est nouvel arrivant, on ne peut pourtant pas y échapper, et les "hard inquiries" peuvent apparaitre jusqu'à 2 ans dans votre historique de crédit. L'important est d'essayer de les limiter, de les refuser, voir de demander à retirer certaines qui auraient pu être faites par erreur (quelqu'un se trompe de numéro de SS, et vosu voilà avec une credit inquiry...) :

Les credit inquiries sont faites chez un seul bureau, j'en ai donc 9 chez Equifax et 4 chez TransUnion, d'où mon meilleur score TransUnion.

Voilà donc pour le crédit ! Vous en savez désormais beaucoup, et en utilisant les liens de ma boite à outils, vous pourrez comprendre et contrôler votre score de crédit. Avec les erreurs de HSBC et mon apprentissage, mon score est descendu jusqu'à 680, avant de remonter jusqu'à 751 aujourd'hui, moins de sept mois plus tard. Rien n'est donc irréparable !

Si vous avez des questions, n'hésitez-pas. Je pense vraiment avoir listé l'essentiel de ce qu'il faut savoir et bien faire pour améliorer et cultiver votre score de crédit au quotidien. Un article très long pour un sujet plus complexe qu'il n'y parait ;-)

31 commentaires:

  1. C'est un peu ardu quand on n'est pas dans le système, mais cet article est très intéressant.
    Si on a le projet d'aller vivre aux US, est-il utile d'avoir un compte type HSBC ou autres banques mondiales afin de bénéficier d'un profil "bon et sérieux client potentiel " ?
    Est-ce que notre "profil" français peut être utilisé ?
    Isabelle Vaucluse

    RépondreSupprimer
  2. Le seul intérêt du compte HSBC est que l'on peut avoir une carte de crédit sans effort avant meme d'arriver aux US. Et le plafond est d'emblée à 9000$ donc c'est pas mal.

    Mais sinon, le profil français ne sert pas du tout. J'ai fait écrire à mes banquiers en France des lettres comme quoi on avait bien payé notre prêt immo en France, pas de découvert, bla bla mais ca n'a pas aidé. La seule référence c'est le credit score.

    RépondreSupprimer
  3. Merci beaucoup pour ton super article très utile ! L'optimum à 9% c'est quand même pas énorme, ... Tu appliques ce même pourcentage sur les cartes qui donnent des miles ?

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. En fait ma reference était a 20%, jusqu'a ce que je découvre qu'un nouvel algorithme pour le credit score met désormais la barre a 9%.

      Je vais jusqu'à 20% sur les cartes "à miles", sachant que c'est surtout les bonus d'ouverture a 40 000+ miles qui rapportent beaucoup.

      Supprimer
  4. Excellent article. Si je préparais mon expatriation, je suis sûr qu'il me serait très utile !
    Assez complexe comme système lorsqu'on ne le connait pas. Mais si on prend la peine de le comprendre, il y a moyen de faire de belles économies.

    Et ton credit score tient compte aussi des prêts hypothécaires que tu fais ou des prêts à la consommation/prêt étudiant que tu effectues ?

    Dommage qu'on n'a pas ici des cadeaux lorsqu'on paye ses factures et son prêt à temps ...

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Oui tous les prêts sont pris en compte. Plus il y a de diversité, mieux c'est.

      Supprimer
  5. Merci pour cet aperçu! C'est dingue cette histoire de 20 cartes de crédit.... je comprends mieux pourquoi ça peut peter apres et que les gens soient endêtés à mort!
    J'ai une question "stratégique".
    Nous sommes là depuis 6 mois et nous n'avons pas encore de carte de crédit, nous comptons rester jusqu'en juin ou octobre 2016. Est ce que cela vaut le coup de demander maintenant une carte de crédit ou ça sert à rien pour si peu de temps?

    Et question bonus : comment choisir une carte pour les personnes sans crédit score à la base...

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Si tu comptes ne jamais revenir aux US, il n'y a pas vraiment d'intérêt. Sauf que la plupart des bonnes cartes n'ont pas de frais sur les transactions à l'étranger. Du coup, pour éviter de me faire piller par les banques françaises en frais, j'utilisais ma carte de credit US en Suisse, Italie, Norvège... Sans frais et en gagnant plein de miles / cadeaux !

      C'est donc toujours bon pour voyager.

      Supprimer
    2. Credit Karma saura te conseiller des cartes adaptées à ton profil. Les cartes Discover ont l'air d'être faciles à avoir, Bank of America et Chase semblent aussi avoir quelques cartes pour "débutants".

      Supprimer
    3. Merci pour ces infos! J'ai toujours ma carte française qui fonctionne sans frais en Europe donc de ce coté je n'en ai pas besoin.
      Ok bon on va voir si on en prend une ou pas alors.. pour le moment on s'en sort bien avec la debit card.

      Supprimer
  6. Bravo pour ce super article, vraiment intéressant même pour les expatriés US depuis un certain temps et notamment l’existence de ce site Credit Karma. J'ai trois questions complémentaires:
    1) où trouve t on la commande pour avoir les petites courbes d’évolution des différents critères?
    2) tu parles de cartes de crédit sans frais sur les transactions à l'étranger (ce qui n'est pas le cas de ma carte Wells Fargo) peux tu en citer une ou deux? Est ce le cas de la US Airways? HSBC?
    3) tu sembles très positifs sur les cartes des transporteurs aériens (Carte à miles) peux tu préciser car je n'ai jamais "osé" (surement par manque d'info) en prendre une.
    Encore toutes mes félicitations pour cet article
    Dominique

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Merci !

      1) Sur la page principale où les scores sont affichés, il y a un lien "Score details". Ensuite, sur chaque catégorie, un clic sur "Learn more" permet de voir les détails.

      2) Hsbc Premier, Barclays Arrival+ et Chase Sapphire Preferred sont 3 cartes sans frais de transaction a l'étranger. C'est 3 sur 5 dans ma collection :-)

      3) C'est simple, on gagne des miles en les utilisant (1 ou 2 miles par dollar dépensé), et ces miles permettent d'avoir des vols gratuits. Cela varie selon les compagnies aériennes, mais en general pour 25 000 miles tu as un vol aller-retour en Amérique du Nord, et pour 35 000 un aller-retour US / Europe. Les cartes ci-dessus m'ont permis d'atteindre 100 000 miles en quelques mois (grace à de généreux bonus à l'ouverture - environ 40 000 miles chacune), donc un bon petit paquet de billets d'avion !

      Supprimer
  7. Coucou ! Bon alors un grand merci, parce que là, ben, j'ai enfin tout compris !! C'est vraiment super bien expliqué ! Le plus dur devant être au final d'accepter de vivre avec autant de cartes sans se tromper !! Rassure moi tu ne les prends pas toutes avec toi quand tu vas au pain !! Hein ? ! lol je plaisante...Pffiou... c'est quand même pas une mince affaire...Et dire qu'ici quand tu vas demander un crédit 5000 euros (exemple) pour payer tes impôts ou autre, on te demande limite un check-up santé , deux cautionnaires etc...Au final, la croissance éco américaine repose, en partie, sur des jambes de paille qui peuvent céder à tout moment...Tout cela permet de réfléchir ... Merci Alain pour ton partage et tes explications vraiment géniales !!! En tout cas moi je vais adorer les miles !! Bonne journée !

    RépondreSupprimer
  8. Le pain ? Qu'est ce que c'est que ça ? lol

    Merci :-)

    RépondreSupprimer
  9. Voilà, voilà ... nous y sommes ! Je m'emmêle les pinceaux moi dans toutes ces "credit cards", et ce credit history .... Ça me perturbe ! Bon, J'avoue que c'est plus claire maintenant ... alors un grand merci ! Il va falloir changer nos habitudes sur ce plans là aussi ;)
    Nath

    RépondreSupprimer
  10. Hello !

    Merci pour cet (ces) articles super intéressants !
    J'ai quelques petite questions, conseils a te demander...

    La première concerne le nombre de cartes a avoir.
    Apres 9 mois de présence aux US, je viens de me décider a passer le cap et a demander une carte de crédit.
    Mon objectif est de construire un crédit score le meilleur possible pour faciliter un futur déménagement (entre autres) d'ici un an.
    Une carte c'est bien, mais ce n'est pas assez. N'ayant aucun credit history, me conseillerais tu de prendre directement une seconde carte ou alors d'attendre un peu ? Et dans le dernier cas attendre combien de temps ?

    Ma seconde question concerne le % d'utilisation de chaque carte (ligne de crédit). J'ai fais beaucoup de recherches et les chiffres varient fortement. Certains sites disent de rester aux alentours de 15 % d'autres 25% d;autres ne pas dépasser un tiers. On peut pas dire que ça pareil :)
    Que me conseillerais tu ?

    Merci d'avance pour ta réponse et bonne continuation pour le blog, il est super !

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Merci ! Comme je le dis dans l'article : Ne jamais dépasser les 20% d'utilisation de votre ligne de crédit - idéalement 9%. Au delà de 25% de grosses pénalités commencent à tomber, et en dessous de 9% le score monte vite.

      Au début, postuler pour 2-3 cartes me semble opportun, mais pas trop non plus car les "credit checks" vont impacter votre score négativement. Dans tous les cas, deux cartes est le minimum pour être pris au sérieux.

      Supprimer
  11. Il manque juste un volet : les erreurs sur le rapport qui sont TRES nombreuses. (25 % des cas aux USA !!!)

    Et ca m'est d'ailleurs arrivé aussi en vérifiant mon score la semaine passée. J'ai réussi à régler rapidement l'erreur en direct avec Equifax. (Prêt affiché deux fois au lieu d'une qui monte ton taux d'endettement à 100 % de plus !)

    Il est conseillé de vérifier au moins une fois par an son score pour vérifier qu'il ny a aucune erreur. Aux USA comme au Canada (mais je crois que pour les USA c'est très récent), tu as droit à un rapport gratuit par an qui n'inclut malheureusement pas ton score. (C'est 15$ pour le voir et 24 pour avoir le rapport + score)

    Enorme business en Amérique du Nord... Donc vraiment bien vérifier que tout est exact sous peine d'avoir de mauvaises suprises. (En fait les gens découvrent les sourcis quand ils font des demandes de prêt et malheureusement à ce moment là une hard inquiry est déjà faite donc tu perds des points) Mieux vaut vérifier tout ca avant via soft inquiry (aucun impact sur ton score)

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. D'où l'intérêt de Credit Karma, gratuit, qui donne le même contenu dans ses rapports que ce que tu peux obtenir en demandant le rapport gratuit annuel. Et Credit Karma se met à jour tous les 3 jours !

      J'avais oublié de mentionner que j'avais commencé par là l'an dernier, en demandant ce rapport gratuit et en pointant les erreurs et approximations. Mais en faiit mon score trop "bas" venait principalement du manque de lignes de crédit.

      Supprimer
    2. Malheureusement (et comme pour plein d'autres trucs), Credit Karma n'existe pas au Canada... Je ne doute pas que ça arrive un jour mais bon pas avant un certain temps c'est sur... Et donc sur Credit Karma tu as absolument TOUT ou juste le score ? (Imagine qu'au Canada tu n'as le score QUE si tu payes !!!) le rapport gratuit ne l'indique aucunement !

      Quel est donc l'intérêt de Equifax, Transunion et Experian de te faire payer si Credit Karma te donne la même chose ?

      PS : je viens de voir que la même erreur est sur Transunion donc j'ai appelé pour faire modifier. J'attends la fin de l'enquête qui prend... 30 jours. Je n'ai plus aucun doute que l'erreur vient de ma banque et non des sociétés de credit mais enfin bon... pour la banque, pas d'erreurs bien évidemment.

      Supprimer
    3. Credit Karma a tous les détails (les photos de cette page sont les écrans de Credit Karma pour chaque catégorie) y compris les scores de 2 bureaux sur 3.

      Equifax, Transunion et Experian gagnent de l'argent quand une boite privée veut ton credit score pour vérifier ton profil, mais les particluliers n'ont aucun intérêt à payer pour avoir leur propre score.

      Dit autrement, il faut payer si tu veux avoir les détails de quelqu'un d'autre !

      Pour les erreurs, mon prénom était parfois mal épelé mais ils ont toutes les variantes donc au final dans mon cas ce n'était pas vraiment des erreurs. Disons qu'ils ont les bonnes données + les variantes erronées les plus fréquentes.

      Supprimer
    4. Je suis soufflée avec Credit Karma ! C'est vachement bien ! Un jour chez nous peut-être...

      Concernant l'erreur sur mes deux rapports, j'espère bien que Transunion va vite régler ça ! (A priori erreur super évidente donc je ne m'en fais pas trop)

      Supprimer
  12. bonjour,

    Nous souhaitons préparer notre expatriation vers les US. En combien de temps pouvons nous esperer un credit score au desse des 650

    merci

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Cela peut être assez rapide, mais certains organismes accordent autant d'importance à l'âge du crédit qu'au score, donc ce score atteint en 6 mois n'aidera pas forcément,

      Supprimer
  13. Bonjour Alain, merci pour cet article qui est pleins de bons conseils.

    Ma question est la suivante : Admettons que l'on se cree une credit score de 700 pendant notre sejour aux USA, puis que l'on part travailler dans un autre pays pour une certaine duree avant de revenir aux USA, quand sera t'il du credit score ? Aura t'il evolue negativement ou restera t'il intact ?

    Je suis en VIE, il me reste 14 mois a effectuer, je me demande donc si commencer a 'construire' un credit score est une bonne idee puisque je n'ai pas reelement de vision au dela des 15 prochains mois, mais que cela pourrait etre un 'investissement' en cas de retour aux USA.

    Merci d'avance

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Il devrait rester intact voire augmenter si les lignes de crédit restent ouvertes. L'autre avantage c'est que les cartes US sont souvent exemptes de fees à l'étranger, donc partout en dehors de France j'utilise mes cartes US pour éviter de me ruiner au profit des banques françaises, ce qui est une bonne raison de garder ses cartes sans les utiliser aux US.

      Supprimer
    2. Il devrait rester intact voire augmenter si les lignes de crédit restent ouvertes. L'autre avantage c'est que les cartes US sont souvent exemptes de fees à l'étranger, donc partout en dehors de France j'utilise mes cartes US pour éviter de me ruiner au profit des banques françaises, ce qui est une bonne raison de garder ses cartes sans les utiliser aux US.

      Supprimer
  14. Bonjour,

    Et merci pour ces articles clairs et bien documentés sur le credit score qui peut être un concept très "obscur" pour nous français!
    Je suis arrivée depuis un mois aux US et j'ai déjà une debit card. Nous sommes sur le point de demander une credit card mais ma banque (Wells Fargo) nous oblige à passer d'abord par une credit card "secured". On doit donc bloquer une somme d'argent pendant 6 mois à 1 an en attendant de construire notre credit history. On nous a dit qu'il était très compliqué d'obtenir tout de suite une credit card "regular" mais qu'on pouvait toujours la demander (avec très peu de chance d'aboutir).

    Avez-vous commencé par une "secured" ou une "regular"?
    Combien devrions-nous bloquer si nous demandons une "secured"? Est-ce que le montant a une importance?

    Merci pour votre aide!

    Valentine

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Merci ! Pour avoir une installation facile aux USA, j'avais ouvert un compte chez HSBC France, qui peut ouvrir un compte HSBC USA depuis la France. Quand je suis arrivé ici, avec ce statut HSBC Premier, j'ai eu droit à une carte de crédit sans aucun problème.

      Sans cette soltuion, j'aurais dû passer par une carte "secured". Adeline en a une et je ne sais pas si le montant a une importance, mais il est certain que c'est efficace pour démarrer son credit score.

      Supprimer
  15. Bonjour Alain, merci pour ces précieux renseignements. Une petite question cependant si cela ne vous dérange pas : mon âge et ma profession me permettent de ne pas avoir de soucis financiers. Je ne recherche donc pas de crédit car je paie tout comptant, même l'immobilier. Dans ce cas, ai-je un intérêt à présente un crédit score élevé ? Merci bien.

    RépondreSupprimer
    Réponses
    1. Avoir un bon score de crédit est indispensable pour louer ou acheter un logement, donc si vous voulez vivre aux USA, il n'y a pas vraiment d'autre choix. C'est le seul moyen accepté pour prouver que vous êtes un bon payeur. Même pour avoir la télé ou Internet, certains opérateurs vont vérifier votre score de crédit !

      Supprimer